銀行と企業はどのようにして FedNow インスタントに備えることができるか

Jul 30, 2023

ルーカス・メリアン著

Computerworld シニア レポーター |

6 か月間続いた試験プログラムを経て、米国連邦準備制度は 7 月に FedNow リアルタイム決済システムを開始する予定です。 しかし、多くの銀行や企業がこのサービスを開始すると、ひどい目に遭う可能性がある。

中央銀行の決済レールは、商品やサービスの代金を即座に受け取ることができる中小企業やサプライチェーン参加者を中心に、流動性を高めるように設計されています。 また、従業員、特にギグや時給制の従業員が、より迅速かつ頻繁に、おそらく毎日、給与を受け取るための新しい方法も生み出します。

新しいシステムにより、銀行、企業、消費者は、いつでも 10 秒以内に支払いを送受信できるようになります。 他の決済システムと同様に、このサービスには手数料がかかり、銀行は販売者、消費者、その両方、またはその両方のどちらが請求額を負担するかを決定する必要があります。

「今日の銀行は、24時間365日業務を行っているわけではありません」と、ガートナー・リサーチの金融サービス担当ディレクター・アナリストのデビー・バックランド氏は言う。 「そのため、深夜に発生する流動性管理に対応するための手順を設定する必要があります。なぜなら、顧客に深夜に銀行業務を行う機能を提供すると、顧客は次のようなことになるからです」やれ。"

当初、FedNow は銀行が支払いを送受信できるようにします。 Venmo が現在許可しているように、消費者が支払いの際にのみ電話番号と電子メールで自分自身を識別できるようにするなど、他の機能も今後提供される予定です。

「消費者と企業の両方がリアルタイム支払いを開始するには、顧客のための手段が必要です」とバックランド氏は述べた。 「それは、その機能をデジタルおよびモバイルチャネルに追加することを意味します。製品をアップグレードするか、そのサービスを有効にする必要があります。」

小売商品であれ、住宅ローンの分割払いであれ、即座に支払いをしたい消費者は、金融サービスプロバイダーがアプリや銀行プラットフォームを提供すると、それを使用する必要があります。

FedNow と、自動手形交換所サービス (ACH) や電信送金 (ウェスタン ユニオンや FRB 独自の Fedwire サービスなど) などの従来の決済システムとの間には、主に 2 つの違いがあります。 ACH トランザクションは営業日の終わりに 1 回だけ決済され、個別ではなくバッチで決済されます。 電信送金はより高速ですが、ユーザー手数料が高くなります。 ワイヤーは複数のトランザクションや従来のバッチ トランザクションにも使用されず、依然としてリアルタイムではありません。 送金や国境を越えた支払いには数分から数日かかる場合があります。

ACH 支払いシステムに詳しくない消費者のために説明すると、ACH 支払いシステムは、従業員が直接入金にサインアップしたり、eCheck で支払いを行ったり、銀行口座からの自動支払いを承認したりするときに使用される資金移動システムです。

FedNow は既存の ACH や有線ネットワークに代わるものではありませんが、リアルタイムの支払いと決済が必要な場合の追加の支払いオプションです。

IDCのワールドワイドペイメント戦略担当リサーチディレクター、アーロン・プレス氏によると、既存の決済システムはFedNowの効率性によって課題にさらされ、その影響は大きいものの、他のシステムに取って代わられる可能性は低いという。

「電子決済は全般的に急速に成長しているため、たとえ他のシステムがシェアを失ったとしても、必ずしも成長が止まるわけではない」とプレス氏は述べた。 「しかし、彼らはこの状況を黙って見ているわけではありません。 他のすべての決済システム[運営者]は、FedNowに対してどのように立ち向かうかを考えています。 [連邦準備制度] でさえ、FedNow が自身の Fedwire サービスに及ぼす影響について検討しています。」

また、新しいシステムは、それを採用する銀行が、販売者や消費者が昼夜を問わず異なる時間帯に異なるサードパーティ口座間で資金を送金したい可能性がある24時間365日の世界に適応する必要があることを意味します。 また、これは、銀行が現在のように、顧客情報の把握、マネーロンダリング対策、不正行為対策のプロセスに丸一日を費やすことがなくなることも意味します。 リアルタイム検出のためには、これらのプロセスを自動化する必要があります。